該買牙齒險嗎? 專家提醒五個陷阱

該買牙齒險嗎? 專家提醒五個陷阱
  • 作者 : 嚴珮華
  • 圖片來源 : shutterstock

王先生有抽菸的習慣,平時疏於口腔清潔與保養,在治療牙周病過程中,不得不拔除一顆牙齒。醫生建議,治療完成牙周病後,進行植牙。由於一顆植牙費用高數萬到十餘萬元,令人咋舌。剛好保險公司電話行銷人員,向他推薦「牙齒險」的保單,拔牙、裝假牙與植牙都可理賠,而且到期可領回投保本金的六成。

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今年將滿50歲的王先生,心動不如行動,立即詢問保額與保費,結果,每投保總額1萬元,年繳保費約在3.5萬元上下,高昂的保費,令王先生猶豫,是否該買牙齒險?

牙齒險保單是市場極為創新的產品,拔牙、裝假牙與植牙都可理賠,且期滿可還本金六成,表面條件似乎有利保戶。實際上,政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆認為,這張保單在整體設計上,反而比其他保單處處呈現異常的小心謹慎。保險理財專欄作家李雪雯更直言,這張保單暗藏五個理賠限制的條件。

一、投保前就有的「缺牙」,不賠;牙齒修補治療,不賠。

這張保單所保障的,因特殊疾病如牙周病或齲齒,經醫生診斷判定需拔牙與裝設假牙、植牙才賠。李雪雯強調,保單契約上指明,所拔的牙齒只限於恆齒(永久齒),不包括智齒(第三大臼齒)、多生齒或是替換之前損壞的假牙、植牙。也就是說,如果王先生若在投保前,某顆牙已接受根管治療,後續想裝假牙與植牙,是無法獲得理賠。

「不僅做根管治療不理賠,其餘牙齒如做牙套、牙冠,或是蛀牙補牙也都不給付。」 彭金隆說,這些都是一般人在牙齒問題上最常碰到與處理的問題,但這張牙齒險也都不理賠。

此外,自保單生效後30日以後,拔牙與裝假牙、植牙才理賠,若在投保30天內保戶即拔牙、裝假牙或植牙,將無法獲得理賠。

二、前三年保單採階梯式理賠,並設最高理賠上限

假如王先生投保後,在35天後,決定裝假牙,這時王先生只能獲得保額30%的理賠,植牙可以獲得80%的理賠。彭金隆解釋,由於牙齒與一般的疾病不同, 保險公司考慮要保人主控權強,是否拔牙與裝假牙、植牙,在何時做?都是由其自己決定,因此,保險公司在設計時,為防範避開要保人特殊目的,一經投保,保險公司即進行理賠的風險,因而設計前三年保單採階梯式理賠,並訂有理賠上限。各項牙齒理賠金在前三年因保單每年度的不同,而有差異化給付。(如下表)

文章出處: Web only 2018-05-01 00:00:00.0

關鍵字: 植牙、牙齒、牙周病、保險

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