關鍵3問,為長輩一次買對長照險

關鍵3問,為長輩一次買對長照險
  • 作者 : 林筱庭
  • 圖片來源 : 陳德信

長期照護保險商品琳琅滿目,到底該怎麼挑才能買到合適的保單?搞清楚3大關鍵問題,為長輩與未來的自己織一張安全網,才不會花錢買錯保障。

黃先生的父親正值中壯年,體力卻是愈來愈疲弱,前年底感染登革熱後,免疫力每況愈下,身體機能愈來愈糟。

黃先生看著父親,心中不免煩憂,自己長年在外地工作,「小感冒、小病痛還能請假回來協助,若哪一天父親需要人長期在旁照顧,遠水救不了近火,又該怎麼辦?」

屆時若是改請看護或入住安養機構,每年數十萬的支出,絕對是筆經濟上沉重負擔。黃先生不怕花大錢,就怕事到臨頭自己的存款數字「不堪用」。

朋友建議他,現在最「火紅」的長期照護保險,或許起碼能讓長輩的晚年有基本保障。但是,市面上的長期照護保險商品種類那麼多,差別在哪裡?預算有限的情況下又該怎麼挑?

Q1》長照險、殘扶險、特定傷病險,差別在哪?

市面上的長期照護保險商品,可分為傳統型的「長照險」以及類長照險的「殘扶險」、「特定傷病險」,此3種最大的差別在於「理賠定義」不同。

長照險以「失能」或「失智」為理賠依據,前者包括吃飯、移位、如廁、洗澡、平地移動、換衣服,6項中有3項需別人協助;後者則是時間、場地、人物,3項中有2項無法辨識。

殘扶險則是按照「殘廢等級」為依據,依嚴重程度給付殘廢生活扶持金;「特定傷病險」顧名思義則是依照保單條款中所列的「特定疾病」給付,例如腦中風、巴金森氏症、阿茲海默症等。

保險專家李雪雯表示,殘扶險及特定傷病險看似定義清楚、容易理賠,但魔鬼藏在細節裡,殘扶險保單條款規定,若因意外或疾病導致第一至第三級殘廢,還需是「終身無工作能力」才符合理賠標準。

換句話說,就算是嚴重失智,記憶力、智力大幅退化,只要手腳還能動,即使只是做資源回收工作,就不符合理賠標準;而第四級殘廢以降,則因理賠金額低、多是一次性理賠,較不符合晚年長期看護所需,且部分定義有極大模糊空間,存在不少理賠爭議。

文章出處: 康健雜誌223期 2017-05-24 00:00:00.0

關鍵字: 長照基金、特定傷病險、就醫指南、熟齡照顧、照顧父母、殘扶險、保險、長照險

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