做好這3件事,老後人生不愁錢

做好這3件事,老後人生不愁錢
  • 作者 : 謝懿安
  • 圖片來源 : 林后駿

活到100歲的理財該怎麼做?專家認為,中年已具備一定的財富力,建構完善醫療防護網,穩健、有紀律地安排退休到100歲的金流,以及確保財富能用在自己、所愛的人身上,是樂活百歲人生的3大關鍵。

中國信託台灣區個金事業總處副總經理楊淑惠建議,可從「想過什麼樣的退休生活」開始,先設定目標,盤點可運用的資源,擬定計劃後必須有紀律地執行,並且定期檢視是否需要調整內容。

她觀察到,許多中年人手上有一大筆錢,卻沒有分配的概念。「一開始就要區分清楚,」楊淑惠指出,可將錢分為退休後的必要、需要、想要3個面向。必要包含基本生活費、醫療費;需要是指傳承給親人、預留遺產稅源;想要則有休閒娛樂、夢想實現等。要能有好的老後生活,首重必要支出的妥善規劃。

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關鍵1》建構完善醫療防護網

根據衛福部2013年《老人狀況調查報告》,65歲以上民眾,高達81.1%有慢性病,20.8%日常生活自理困難;2015年主計處《家庭收支調查報告》中,65歲以上戶長的家庭,一年一戶的醫療費用近10萬元。

運用保險轉嫁風險是減輕負擔的方法之一。但保險百百種,每個人的經濟狀況又都不同,該怎麼選擇?

國泰世華銀行綜合企劃總管理處副總經理李素珠建議,可優先規劃最基礎的保險項目,費用較低,如實支實付的住院險、意外險,若不幸需住院治療或是發生意外,就能有部分保障。有餘力後,可進一步考慮重大疾病險、癌症險、手術險等項目。

近年國人平均餘命達80.2歲,但健康餘命僅71歲。換言之,因生病失能,需要人照護的時間長達10年,人力照護都是筆可觀的費用。近年有了長照險、殘扶險等商品推出,但因費用高、理賠認定有待討論,可斟酌自身經濟能力決定是否加保,也可以將風險自留,準備一筆錢因應。

楊淑惠提醒,醫療防護一定要從年輕就開始準備,否則一旦到中年,保險的門檻提高,以醫療險而言,若罹患慢性病幾乎就很難買到。

關鍵2》穩定、有紀律的退休金收入

除了基本醫療保障,穩定退休金來源是另一大重點。最常碰到的疑問是,退休後每個月大概要花多少錢?主計處統計可提供參考。根據2015年《家庭收支調查報告》,65歲以上戶長,一戶平均1.96人,每月每戶消費支出為41,142元。

李素珠指出,退休後的收入只靠「社會保險」與「企業提撥」並不夠,應強化「個人準備」的部分。透過穩健且固定配息的商品,來提高退休後的所得替代率。

44歲就離開職場的理財作家施昇輝也建議,退休後仍要有穩定的投資收入,增加儲蓄以外的金流。無論哪一類投資標的,他提醒要能符合:安全、熟悉、低風險3個原則,選擇1~2項自己擅長的投資方法,確保每月有穩定收入,同時減少高風險帶來的焦慮。例如他只選擇穩定配息的特定股票投資,維持每年5%的投資報酬率。

他在台灣各地為退休族演講,就曾碰到一位70多歲的女士,另一半去世後留下100多檔股票,不知該如何管理而煩惱不已。他建議化繁為簡,將投資標的集中分配在安全度高的穩定配息股票,雖然不會賺大錢,但可確保每年能收到利息,也省去天天想著何時該進出場的困擾,有更多時間可安排生活。

「退休後的理財原則應該是『輕鬆理財,開心花錢』,」施昇輝認為,這個階段不應再一味追尋高風險的投資,也要能適度花錢享受生活,否則天天為錢傷神,難有高品質的人生下半場。

楊淑惠認為,退休後收入可多運用終身還本保險或遞延年金、保證年金產品,創造永續金流。

李素珠也建議,立即、簡單、持續的投資是退休金積少成多的關鍵,定期定額的基金投資、儲蓄型商品也是選擇之一,重點是「無論在哪個年紀,現在就要開始執行!」

關鍵3》確保財富依自己的意願運用

一生花了大半心力留下財富,卻時常傳出因被詐騙、親友不當使用;或不幸因意外、生病,失去管理財富的能力,讓畢生的積蓄無法用在自我照顧,或依自己的意願分配,該如何避免?

金管會預見高齡化社會帶來的財富傳承問題,2016年將「高齡安養信託」列為高齡化金融商品與服務推行項目,鼓勵業者針對55歲以上的民眾為信託受益人,透過信託方式協助老年的財產管理、安養照護、醫療給付,確保老年財富可依個人意願,專款專用在必要支出上。

李素珠指出,有一位70歲的客戶,因為擔心年老後會失智,主動到銀行辦理安養自益信託,將資產分配為自己每年的醫療費,及未來不幸罹患失智症入住安養機構的安養費,幾年後不幸罹患失智症入住安養機構,因為事先安排信託,確保了生病後仍能受到妥善照顧。

楊淑惠也曾碰過一對夫妻退休無子女,並居住在國內安養機構。因妻子出現失智症狀,先生擔心若自己先離世,妻子無法自理財產,因此規劃安養信託,夫妻倆同為受益人,確保財產安全,也讓妻子生活可受到照顧。

過往許多人對於信託有迷思,認為是有錢人的理財工具,或是委託費用高昂負擔不起。但李素珠表示,以國泰世華為例,辦理安養信託並沒有門檻限制,只要有財產就可以協助規劃。此外,信託費用可分為簽約費與管理費,前者依照契約形態,從幾千元到幾萬元不等,後者則是依信託資產的千分之三到五,用信託後辦理定存的利息來支付都還有餘力。

由於信託涉及對業者的信任,李素珠建議,選擇專業、可信賴的銀行業者,委託人也需清楚信託目的不是為了投資獲利,而是能照顧好自己或家人,透過公正第三方業者協助,確保財富依自己的意願用在自己身上及傳承給下一代。

40、50、60歲的退休理財規劃建議

階段:成家立業族(40+)準退休族(50+)退休族(60+)

成家立業族(40+)

目標:

■檢視醫療保障

■追求資產長期增值/保值

建議方向:

定期長期投資

■定期定額的股票型/產業型基金,搭配平衡型基金

■穩定配息持股

醫療保障規劃

■實支實付醫療健康保險

■終身壽險增加身故保障

■增額終身醫療險、防癌險、

重大疾病險

■長期照護類保險

準退休族(50+)

目標:

■有紀律地提撥退休金

■補足醫療保障

建議方向:

退休資產累積

■單筆基金投資

■平衡型基金搭配債券型基金

■儲蓄型商品、年金商品

■穩定配息持股

醫療保障規劃

■短年增額/還本終身保險

■躉繳型養老險

■高齡意外/健康醫療險

退休族(60+)

目標:

■維持永續金流

■規劃財富傳承

建議方向:

穩定現金流量

■選擇自己熟悉、安全、低風險投資方法,維持每年固定投資報酬率

■以房養老

資產傳承規劃

■安養信託

■子女保障信託

■公益信託

■遺囑信託

資料提供:中國信託、國泰世華、理財作家施昇輝 整理:謝懿安

整理金融清單

你曾有以下狀況嗎:開了多個銀行戶頭,卻不清楚分別有多少錢?與另一半各自買了保險,卻不知道彼此的保單項目?理財作家施昇輝在婚後開始寫下自己的金融清單,幫助自己整理財務狀況,萬一哪天意外發生,能讓家人有效接續處理,化繁為簡也可減少老後管理財務的困擾。如何列金融清單?建議如下:

1.保險

將保單集中存放,並在清單中列出各保單所屬保險公司名稱、業務員聯絡方式。夫妻之間可檢視是否有重複購買、或因人情壓力而買的保障,評估是否停掉部分保單,省下保費可拿來做其他投資。

2.股票、期貨、基金

如果曾在多家券商開戶,可把散在各家的持股匯撥到一、兩家主要往來的券商,方便管理,並列下交割銀行帳號與印鑑存放位置。若有投資基金,記得保留最近期的對帳單。

3.銀行

找出所有存摺與提款卡,結清不常用的帳戶,並將存款集中放到經常往來戶頭以便管理,建議不超過5個銀行帳戶。帳號、密碼等也要記錄下來,避免遺忘。

4.債權債務

若有借人錢、向別人借錢,款項都要寫清楚。有向銀行申請貸款,也要把貸款金額、承辦銀行與人員、抵押品內容等記錄下來。

5.現金

有些人會在家中存放現金,或旅遊後剩下的外幣,也可依照幣別、金額紀錄在金融清單中。

 

文章出處: 康健雜誌222期 2017-05-01 00:00:00.0

關鍵字: 安養信託、投資理財、理財規劃、保險、退休生活、退休金、翻轉百歲

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