「以房養老」台灣推不動?有兩種人適合辦

「以房養老」台灣推不動?有兩種人適合辦
  • 作者 : 林思宇
  • 圖片來源 : 康健雜誌

隨著物價上漲、下一代普遍低薪,傳統「養兒防老」舊觀念逐漸淡化,於是出現了「以房養老」這種高齡時代的產物。但什麼是以房養老?沒有錢卻有房的高齡族群,如何真正「以房」來「養老」?讓銀髮族不用跟兒女伸手,可以靠自己的房子養自己?

什麼是以房養老?

「以房養老」是指 銀行讓沒有固定收入的銀髮族,用自己名下的房子向銀行借錢,期間每個月可以領取固定收入,以借款人的 往生 為到期日,屆期償還本息, 正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」(Reverse Mortgage)。

這個制度並非台灣首創,美國、英國、澳洲、法國與加拿大等都有,鄰近的日本、香港與中國大陸也都在發展當中。

美國

合作金庫個人金融部協理陳寬祺分析,在美國,「逆向抵押型房貸」產品主要為聯邦住屋管理局(FHA)的房屋價值轉換抵押貸款為大宗(Home Equity Conversion Mortgages,簡稱HECM),約佔逆向抵押市場95%,因HECM由FHA提供保險,可確保借款人(民眾)在貸款期間(如終生)都能獲得貸款給付,也保證貸款人(銀行)可以獲得足額貸款償還金額,不因貸款餘額超逾房屋處分後的總價,而有虧損。

日本

鄰近的日本,以房養老制度是由各個都道府縣的地方政府自行辦理,因此政策種類多多,一般分為政府參與型和民營機構參與型兩大類,前者又分成直接融資方式和間接融資方式,前者顧名思義是政府機構直接經營,後者政府機構則不直接經營,由行政機構在銀行和借貸人間斡旋,最終由銀行將款項借貸給借貸人。

民營機構參與型則是主要有銀行、信託公司、信託銀行主要經營「反向抵押貸款」類型的產品;並由房地產公司經營「城市規劃再開發」和「住宅重建」類型的產品。

台灣

今年3月,金管會統計,全台案件量為1336件,承作金額70億元。承辦最多的銀行是合庫有633件,平均每件583萬元,平均年限是21.4年,雙北 承作 量佔45%,房價最高金額約為6000萬元,最高申貸年齡是96歲。

文章出處: Web only 2017-04-28 00:00:00.0

關鍵字: 以房養老、貸款、固定收入、銀行、銀髮族

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