三個理由告訴你,為什麼該規劃退休了

三個理由告訴你,為什麼該規劃退休了
  • 作者 : 廣告企劃製作
  • 圖片來源 : 康健雜誌 2025高齡論壇

(中國信託商業銀行 全球個人金融執行長李玉秋專訪) 台灣從高齡化社會急速奔向超高齡社會,根據國發會預估,2025年的台灣,65歲以上的人口將佔總人口數的五分之一;與高齡化同步而來的是漸趨白熱化的青年低薪問題。 就在不遠的將來,大幅減少的工作人口負擔上、下兩代的經濟壓力將更為沈重,國家的社福預算難以全面照護所有熟齡人口。 當下一代養不起你,你的退休未來會是彩色還是黑白?

三大變因 這個世代的退休挑戰更嚴峻
中國信託個金執行長李玉秋分析,高齡社會代表社會的負擔加重,高齡照護、安療養需求增加,將導致政府財政負擔加重,退休生活將無法依賴社會福利作為唯一的依靠,「這是必然會發生的結果!」而在人口結構天平傾斜的另一端,則是少子化造成的工作人口減少,與大幅增加的高齡人口一消一長之間,十年後每個年輕人要負擔的老人,將會比現在多出一倍。「少子化的結果,我們不再能夠仰賴我們的下一代來奉養或照顧我們。」
不能依賴下一代,唯一的辦法就是自己存夠退休金。然而李玉秋也點明,這一代所面臨的退休準備挑戰,還有金融海嘯後全世界施行QE貨幣寬鬆政策,所衍生的低利率環境。「傳統觀念中很多人覺得做好儲蓄、累積退休資本,將來可以靠利息過活,但在低利環境下現在行不通了。」

政府大力呼籲的退休準備 你知道多少?
意識到高齡化、少子化、低利率等環境變因未來將造成的社會問題,目前政府也大力從各個面向提整政策,甚至上推至國安層次。「最近如火如荼在討論的年金問題,就是政府想要解決這個問題的進程。」而金融機構也在金管會的推動下,推出退休安養信託、以房養老、長照險等與退休準備相關的金融規劃。
然而雖然社會大眾對退休議題的重視已經提升,但相對卻準備不足。根據中國信託2016最新的一項調查顯示,有四成的家庭沒有進行退休準備,而在有退休準備者中,平均開始的年齡為39.8歲,計畫或已經退休的年齡平均為59.8歲,也就是只有20年的準備時間。此外大部分退休準備放在保險、定存和不動產,保險則集中在壽險和健康醫療險;過於保守的操作在低利環境下所能創造的金流有限,很容易就讓辛苦累積的退休金因通膨而產生實質縮水。

常見的退休準備迷思
為了彌補因環境變化而造成的退休缺口,以社會福利為初衷設計的新型態退休規劃產品陸續出現,卻必須面對許多錯誤觀念和舊思維阻力。以醫療保險和政府正大力推動的長照險為例,很多人被台灣世界第一的健保「寵壞了」,而忽略醫療保險的重要。「事實上健保有其侷限性,像是重大傷殘手術後的調養、重大病痛後的長期照護,都是健保不給付、卻會對一般家庭造成龐大負擔的長期費用支出。」李玉秋指出大眾認知和現實間的殘酷落差。
 
而近期也受政府推動而開始受到關注的「以房養老」,則是以名下不動產作為擔保,設定額度每月提領,作為退休生活的特定金流來源。許多年屆退休的族群,畢生累積的資產有極大比例放在不動產,而以房養老的「逆向房貸」設計就是將這個資產在無需變賣的前提下做出最有價值的運用。
 
由於社福色彩濃厚的逆向房貸短期收益效果不高,中國信託是第一家推出逆向房貸的民營銀行,同時在規劃上納入了長照險的設計,也顯現出中國信託在社會責任和產品創新上的用心。「一開始推出時,也擔心會有傳統想法的阻力,畢竟華人文化還是希望把房子留給下一代。」李玉秋分享推動至今的經驗,發現這些阻力其實是不存在的,多數的規劃是在未來由傳承不動產的下一代把房貸還掉。他也建議在規劃以房養老時,可搭配安養信託和年金保險,為老年生活多一層保障。

提早準備 第二人生化被動為主動
而針對國人普遍退休準備不足,或是太晚開始做準備的情況,李玉秋也點出許多民眾對於退休花費過於樂觀的問題。「退休後的花費其實可能更多。」建議約35-40歲就可開始考量退休規畫,及早開始做準備,並因應不同的生命階段進行調整。他也引在美國行之有年的生命周期基金為例,該方案會根據客戶的生命週期不同年齡層調整投資標的,中國信託也積極針對對不同年齡層的退休規劃,希望提出不同的產品因應。
 
退休準備就像爬一座高山,越早開始越能徐步緩行,欣賞沿途的美麗風景。李玉秋建議民眾明確地審視自己的處境和期望,才能讓銀行協助達到符合個人不同需求的最佳規劃。

 

▲【康健Vision2025趨勢論壇】退休規劃三大迷思 保本比收益更重要?

文章出處: 廣告企劃製作 2017-02-13 00:00:00.0

關鍵字: 退休、理財、高齡、長照、中國信託

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