「幾歲」退休不是重點,而是你「夠資格」退休嗎?

圖片來源 / 康健雜誌
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2016/04/19 · 作者 / 施昇輝 · 出處 / Web only
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很多人不到60歲就想退休了,因此先給自己訂了一個目標,在幾歲之前,一定要退休。這個想法若不配合其他的條件,其實是非常不切實際的。或許你只是受夠了單調貧乏的工作內容,或許你只是再也難以忍受主管的囂張氣燄。但到了你設定的年齡,你敢義無反顧地向你的老闆說再見嗎?
因此,「幾歲」退休不是重點,而是你「夠資格」退休嗎?如果你符合以下我提出的三個基本資格,就算你只有20歲,也都可以不再工作;但若是你到了70歲還不符合這些資格,那就只好繼續忍耐,努力把工作保住,不要輕言退休。

大家第一個想到的資格一定就是「該有多少錢?」我當然舉雙手同意,但不是只有這個資格就可以了。我認為至少還要搭配兩項,而且順序應該是「有房子」、「有存款」以及「有保險」。

很多理財專家鼓勵大家用「租房子」取代「買房子」,認為把錢留下來,才能做更靈活的運用與投資,可以賺到更多的錢。甚至嘲笑那些買房置產的人,一生都要做「屋奴」。這牽涉兩個問題,一是任何投資都能保證獲利嗎?二是退休生活有必要還得為固定支出﹝房租﹞煩心嗎?

我有一個田僑仔朋友祖產非常多,現在60歲左右,他說就算他現在每個月花30萬,也夠他活到100歲,還綽綽有餘。我想只有他夠資格不必回答我以上兩個問題,因為他根本不必費心投資,而且當然不會為「付」房租煩心﹝其實他是為「收」房租而煩心﹞。如果你的情形類似我這位朋友,應該也不用看這本書了。如果不是的話,請你耐心看下去。

我在30歲∼40歲階段的文章中,已經苦口婆心地提到,沒有任何投資可以打包票賺錢。希望藉此支應每月的房租開銷,一定伴隨極大的風險,在此我就不再贅述。

退休生活要能夠過得寫意悠哉的先決條件,就是不該再有固定支出的壓力,不只不該付房租,甚至也不該還在繳房貸。固定支出的來源,不外乎「積蓄」和「投資所得」。前者只出不進,終有坐吃山空的一天;後者在生活壓力下,投資容易變得躁進,經常心存僥倖,結果甚至有可能造成虧損而侵蝕本金。如果你有自己的房子,不必每天為投資獲利煩惱,這樣才能有高品質的退休生活。

再來,為什麼「有房子」在優先次序上的順位,比「有存款」要更前面呢?因為房價動輒千百萬﹝我們暫且不提還有上億的房子﹞,絕對不是一般尋常百姓可以輕鬆付款的,必須靠退休前的穩定薪資收入和穩健的投資收益雙管齊下,才有辦法達成買房的夢想。此外,除非曾因特殊題材造成房價短期飆漲的地區有可能泡沫外,否則台灣大都會區的房價長期來看,都是易漲難跌,當然應該儘早買房才對。以我為例,我在30歲買的房子,當年一坪23萬,如果我現在退休才去買,一坪已經80萬,我肯定買完就兩手空空了。

有了房子之後,該有多少存款才能退休呢?這要分兩個層面綜合考量,一是你期待的生活品質,二是你對投資獲利的依賴。如果你對生活品質的要求愈高﹝奢侈豪華﹞,對投資獲利的依賴愈低﹝只靠定存﹞,那麼你要準備的存款就要非常多。反之,你只求衣食不缺,又靠投資維生,當然就不必準備太多錢了。但是風險相對很大,不可不慎,千萬別以為自己是股神。

因此,我的建議是採中庸之道,別讓退休生活太拮据,也別高估投資報酬率,讓這個應該準備的金額,是大部分人都能做到的。究竟要多少?下一章就會有明確的答案,請稍安勿躁。

最後來談「有保險」。退休之後,身體健康多少都會亮紅燈,絕對不如年輕力壯的時期,上醫院看病的次數只會多不會少。大家雖然都有健保,但也都知道健保給付很浮濫,也都擔心健保很可能會破產,所以投保醫療險,絕對是非常必要的。愈晚投保,當然愈貴,所以一定要趁年輕的時候就開始投保,這樣保費相對便宜得多。

醫療險要保多少?我的態度是「廣度」要夠,要涵蓋所有的疾病、意外;但「深度」倒不用太在乎,因為沒有人想靠保險賺錢,甚至希望能回本,能不理賠才是最高目標。因此又何必付太多保費,希望得到最多理賠呢?把錢省下來,進行穩健投資,我認為更保險。

退休必須具備的三個資格,依序是「有房子」、「有存款」,以及「有保險」。

更多內文請見本書《年年18%,一生理財這樣做就對了》

 書名:年年18%,一生理財這樣做就對了
 作者:施昇輝
 出版日期:2015/12/29
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