退休後的生活 15個問題你想過嗎?

圖片來源 / 林麗芳
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2001/05/01 · 作者 / 朱念文 · 出處 / 康健雜誌 第30期
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不需要專家,你也能回到未來,看看自己會過什麼樣的退休生活。

大部份人會同意,買一棟房子所費不貲。不過,在還以為退休就像登陸火星般遙遠時,你或許不知道,如果希望有個舒適的退休生活,要先準備比買房子多4~10倍的錢。

一般退休金的試算,通常假設退休後所需支出為現在的70%以上或更多,退休後,有些費用會逐漸減少或消失,例如所得稅、房貸;其他費用則可能增加,如醫療費、娛樂費用或安養照顧等。因為每個人的需求及理想大不相同,這種算法難免有些草率,而且結論通常是愈多愈好。

為了看清數字背後的真貌,在準備退休計劃前,最重要的其實是:決定你退休後希望的生活方式。你所需要的錢不全由通貨膨脹、消費支出和平均壽命決定,端看你的選擇為何:你想環遊世界嗎?你想學習新的才藝嗎?你想繼續工作或兼差?

你想要什麼?

先把那些令人驚駭的數字擺一邊,運用想像力,描繪出屬於個人的退休生活圖像。這需要回答許多問題,如果你已經結婚,儘量和你的伴侶一起討論。

人們常以為退休是沒有起伏變化、不知終點何在的生涯。但若以一般退休年齡65歲計算,之後的數十年還可分成兩個階段。

【第一階段】

自己和配偶身體健康,能獨力生活時。某些人也許會有兼差的工作收入。思考以下狀況發生時,你的決定及其產生的經濟影響:

1.你希望何時退休?你有經濟上的考量而必須延遲退休嗎?

2.退休後,你會住在目前的地方,還是換個比較小的房子?

3.退休後,你還有必須償還的貸款嗎?這會限制你能動用的現金。

4.退休後,你希望工作以增加收入嗎?或者你想開始新的職業生涯?(如開店、創業)你需要哪些職前訓練?

5.你閒暇時最想從事哪些娛樂?其中最花錢的是?

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6.如果這個嗜好太昂貴,你會放棄嗎?

7.你必須承擔的醫療風險有哪些?例如慢性病、心臟手術、關節炎或其他?

8.你能容忍多少投資失敗的風險?

9.如果離婚,你有能力經濟自主嗎?

【第二階段】

健康開始走下坡,不如以往活躍;必須放慢步調,甚至需要有人協助打理生活。對仍身強力壯的人,對這個階段的生活很難有概念,不過,在你還有辦法事先計劃時,最好馬上去做。

此時大部人可能需要看護或日間照顧,例如獨居、久病或老人失智症患者,目前社會安養政策仍不完備,大部份必須自掏腰包。請外傭每個月要一萬多,但申請難如登天,台籍看護全天約六、七萬。民間銀髮住宅按等級繳交的保證金及食宿費均不同,一般行情保證金為300~500萬。此時你必須自問:

1.你希望待在自己家中嗎?你能負擔請看護的費用嗎?或者你計劃搬去跟子女同住?他們知道你的意願嗎?

2.你會賣房子做為退休收入的來源,或將部份款項買一個小套房?

3.你是否有某些昂貴嗜好,在你停止時可以轉換成金錢挪做他用?

4.你能負擔長期住院的費用,或以鐘點記費的居家照顧嗎?

5.你有預立遺囑、生預囑,指定醫療代理人或法定代理人嗎?如果這些沒有在你的退休計劃中列入考量,可能造成被迫靠維生系統延命的後果。

6.你想要排場豪華的喪禮,還是簡單隆重的告別式?你希望土葬或火化?家人知道你的期望嗎?

現在就做

回答上述問題或許不容易,卻能幫助你釐清退休支出的流向及數目,了解自己對退休生活的選擇與憧憬,進而在渾沌未來中,找到規劃它的起點。別忘了,當你還能主導時,把握機會改變,不管之前逝去的時光,從現在開始,just do it!

※編按:此文為2001年發表,文中人、事、物背景或已有調整、變動,造成不便還請見諒。

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