你買對保險了嗎?

你買對保險了嗎?
  • 作者 : 朱念文
  • 圖片來源 : 呂恩賜

該怎麼買保險,才能買得聰明、買得放心, 而不是買到一張數十年後泛黃的壁紙?


人生中許多打擊難以預料,往往造成生命財產損失,導致惡性負債。為了轉移這種損失,最常見的解決方式就是保險,將財務負擔轉嫁給保險

公司,保證在急需時得到現金,以獲得補償、度過難關。

因此許多理財專家認為,保險是財務計劃的構成要素之一。適當的保險能應付老、病、死、傷殘等變故,保障自己和家人的經濟未來。

但保險公司的介紹往往充斥美麗說詞,看似引人,卻摸不清真正的保障是什麼?浪費保費,或該保障的部份卻保得不足,甚至得不到理賠的糾
紛時有所聞。

買保險是一門學問,不過卻沒有想像中的困難,只要把握訣竅,按按計算機,選對公司和業務員,就能將風險交給保險公司,減輕後顧之憂。

該花多少錢買多少保險?

保德信人壽首席壽險顧問陳玉婷表示,買保險前應先考慮個人真正的需求及財務狀況。年保費可佔年收入的八分之一、十分之一、十二分之一
,但這只是參考。

另外,也可以用每年投資或儲蓄結餘金額的10∼20%購買保險。

美國嘉信理財公司創辦人希瓦伯(Charles R. Schwab)建議,投保總額可依據幾個方法衡量:

1.所得總額倍數。這是最簡單,準確度較低的算法,保額應是年所得的8∼12倍。假定年所得100萬,又有一個小孩,考慮特殊需求和險種,可以
購買800∼1200萬的保單。

2.所得替代和投資報酬。假定投保人死亡後,受益人得到的錢應該足夠孳生相當於投保人收入的利息(若為高收益的投資工具)。例如要替代
的所得是50萬,而你認為合理的投資報酬率為8%,那麼就購買600萬左右的保單(600萬×8%=50萬)。如果你認為自己能賺得更高的投資報酬
率,則可以降低保額,反之則增加。

3.目標和現有資產。依據負債和資產狀況衡量,以得到更精確的數字。先估計身故後,未亡人立即需要的現金數,如負債、貸款、喪葬費等,

文章出處: 康健雜誌30期 2001-05-01 00:00:00.0

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