手術險的理賠項目多,真的實用嗎?

手術險的理賠項目多,真的實用嗎?
  • 作者 : 李雪雯
  • 圖片來源 : 康健雜誌

愈來愈多手術在門診進行,很多名為「處置」,但不屬於「手術」不予理賠;舊保單給付已無法配合保戶的需求,新一代的住院醫療險也把門診手術給付納入。我該買這種新手術險嗎?

50歲的老楊在做大腸鏡檢查時,發現有兩顆瘜肉。他原本以為早些年買的住院醫療險可以理賠,但業務員告訴他:舊式的住院醫療險不給付這種「小手術」,最好買單獨的手術險,理賠項目比較多……。

關於手術的理賠保障,最早除了少數一、兩家壽險公司的保單之外,主要都是由住院醫療險來提供相關保障。其中,部份住院醫療險的手術給付,是按照「住院天數×一定倍數(一般及特定手術不同)」,或是在限額內理賠。

但隨著醫療科技的日新月異,新型態手術由住院手術轉為門診手術,以及多數「處置」,例如大腸鏡檢查時連同瘜肉一起割除的「大腸鏡瘜肉切除術」,或是高科技新型態療程與放射線治療……等,並不屬於「手術」,舊保單給付已無法配合保戶的需求,新一代的住院醫療險也把門診手術給付納入其中,甚至有單獨出單的手術險開始推出。簡單來說,新型態的手術險有以下特色:

1‧手術項目比傳統住院險多。

過去住院醫療險的手術給付項目,少則一頁說明就可打發,最多也不過500多項。但新式手術險的項目動輒就有1400多項,目前最多的有1600項。等於是只要保戶在醫院裡有任何「動刀」的情形,不論有沒有住院,不論是屬於疾病或意外,都可以獲得手術理賠金。

2‧絕大多數都屬於「帳戶型」手術險。

也就是保戶如果申請理賠的金額,超過這張保單所設定最高倍數上限,就算仍在保障期間之內,保單也一樣會失效。以「最高理賠倍數1600倍」為例,假設保戶買的是「保額1000元」的手術險,帳戶裡就只有160萬元的額度。

正因為手術險有以上兩大特性,一般民眾在決定是否要加買手術險,或是挑選不同手術險,建議可掌握以下的重點:

●預算少的人:先買附加手術保障的住院醫療險,行有餘力,再視個人預算多寡,加買不同種類的手術險。這是因為手術險理賠項目愈多、終身型主約的保費愈貴;且手術險給付項目雖然愈多,卻不見得每一項手術自己都一定會完全用到。

文章出處: 康健雜誌184期 2014-03-01 00:00:00.0

關鍵字: 保險理賠、李雪雯、住院醫療險、手術險

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