一次搞懂投資型保單

一次搞懂投資型保單
  • 作者 : 張靜慧
  • 圖片來源 : 邱劍英

「3千元就能當大戶」、「金雞母幫你輕鬆賺錢」、「10年保證獲利40%」……, 存款利率徘徊低檔,結合壽險與理財的「投資型保單」,訴求格外誘人。 但是,投資型保單適合每個人嗎?

投資型保單跟傳統壽險有什麼不一樣?

投資型保單是一種結合保險與理財的壽險產品,保戶交的保費一部份用於買保險,一部份用來投資其他金融商品(如共同基金),藉投資獲利累積保單價值,但保戶也必須承擔投資風險。

投資型保單的特點包括:

1.保險給付不固定:投資標的的績效會隨市場起伏,可能賺也可能賠,保戶必須自負投資風險,因此身故時的保險給付(或期滿金、年金)也不固定,與傳統保單固定的給付不同(見84頁表1)。

2.節稅:投資型保單是保險商品,投資獲利視為保險給付,免課所得稅、遺產稅。

3.保額、保費有彈性:保額、保費可以隨著個人經濟能力及需求調整,繳費時間及方式也可以由保戶決定。

4.分離帳戶:保險公司必須將保費帳戶及保戶的投資帳戶分開,投資帳戶由銀行保管,帳戶內資產屬於保戶,即使保險公司倒閉,也不受債權人追討。

5.資訊公開:傳統保單的保費如何運用,保戶並不知道,但投資型保單的保費用途及投資績效,保險公司都必須告知保戶。

大都會國際人壽市場推廣部襄理程韻茹不建議把原有壽險解約,轉成投資型保單。她說,傳統壽險能提供個人和家庭最基本、穩固的保障,投資型保單比較靈活,可以幫客戶配置資產,兩者各有優點,可以互補,沒有好壞之分。投資型保單紅遍國內外

投資型保單在歐洲已有半個世紀的歷史,當時是為了用投資獲利吸引客戶投保,同時將投資風險轉嫁給消費者。現在投資型保單在國外的市場佔有率約從四成到接近百分之百不等。

投資型保單在2001年引進台灣,根據壽險公會的統計,到2005年上半年,投資型保單的收入已佔新契約總保費近三成,與傳統壽險不相上下。今年一月開始實施「最低稅負制」,許多人趕在去年底買高額保單,藉以節稅,投資型保單的保費收入可能再創新高。投資型保單有什麼風險?

文章出處: 康健雜誌89期 2006-04-01 00:00:00.0

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