怎樣買旅遊險,不當冤大頭?

怎樣買旅遊險,不當冤大頭?
  • 作者 : 林慧淳
  • 圖片來源 : 蕭世英

買保險最氣的是,你要的,它統統不賠。最近華航在日本飛機爆炸,旅客行李被燒毀;旅行社發生財務危機,旅遊團在北京被勒索。大好心情出國旅遊卻敗興而歸,民眾應該如何購買旅遊險才能確保自己的權益呢?

放長假出國旅遊,好心情隨著飛機衝上雲霄,但萬一發生意外事故,常教人措手不及。

除了事前妥善規劃行程之外,「買保險」也成為出遊前有備無患的安全保障。

淑華用白金信用卡支付5萬元歐洲行團費,旅程中搭計程車出車禍,在當地緊急開刀住院,回台申請意外醫療險理賠,卻沒得到,因為她不是搭乘大眾運輸工具時出意外。

建志每次出國前都不忘向他的壽險專員加買旅遊平安險。這回從香港返台時,行李卻沒隨著班機回來,由於他買的旅平險不含旅行不便險,因此行李遺失,無法理賠。

自從名模林志玲在中國大連墜馬、動用國際救援公司專程回台灣,事件發生後,怡婷投保旅遊險時,特別挑選有「海外緊急救援」服務的套裝保險,但小兒子在國外摔斷腿必須儘速回台就醫時,怡婷才發現所謂的「緊急救援」只能「諮詢」,保險公司一毛錢也不付,最後花了幾十萬的後送費用,氣得她摜了保單在地上踩。

一件件慘痛教訓顯示,就算買了旅遊險,但險種沒選對、或保單沒看懂,不幸需要理賠時卻求助無門,只能自己搥胸頓足。

其實,最省錢的基本保障是「旅行業綜合險」和「信用卡綜合險」,在旅客刷卡付旅遊費用時,不多花一毛錢,就能輕鬆拿到保障。

旅行業綜合險

根據「旅行業管理規則」規定,每位旅客擁有200萬元意外死亡險,及3萬元醫療險的最低保障,若旅行社因財務問題無法完成旅遊時,也應負起賠償責任。

但如何讓你所往來的旅行社能夠依法履約,仍需注意:

1.你的旅行社幫你保了嗎?

3年前香港旅客在九份的車禍後,才發現旅行社未依規定為旅客投保,慘痛教訓不應忘記。

曾任保險公司經理的生命之星醫管顧問公司執行董事高文雄也說,部份旅行團是靠行、併團、或轉手好幾次的團體,出團前必須問清楚,究竟由哪家旅行社負責保險,金額為何,以免事後追究責任時才發現,根本沒投保。

實踐大學風險管理與保險係主任彭金隆更建議,消費者應主動詢問旅行社向哪家公司投保,並致電申保公司查證,以確保自身權益。

資深保險經紀人劉鳳和則建議,應挑選規模較大、口碑較好的旅行社,或查詢是否為中華民國旅行業品質保障協會的會員,較能保障自己的權益。

2.當心!脫隊可能沒保障

高文雄也提醒,由於旅行業綜合保險的承保範圍是「旅行業者所安排的旅遊期間內,發生意外事故。」如果在旅客擅自脫隊期間發生意外,不應由旅行業者負起賠償責任,因此保險公司可能不予理賠。信用卡綜合險

有刷有保庇!刷卡支付團費,就能獲得800~3000萬不等的旅平險和旅遊不便險(如班機延誤、行李延誤或遺失等)的保障。

不過這類保險只針對搭乘公共運輸工具時的意外,而且其他的範圍限制多,例如:

1.優惠票不保

贈送票券、優惠機票、中獎獲得的免費機票都不保,必須刷信用卡,支付團費的80%以上、或旅程中公共運輸工具全部票款,才能享有保障。

2.加班機、包機保不保?

信用卡綜合險的範圍是搭乘政府核准的「固定航線、定期航班」的公共運輸工具,對於加班機和包機的保障早有爭議。

高文雄以20年保險從業經驗分析,信用卡當中的「旅行不便險」,以航空公司的時刻表和價目表為理賠依據,不定期的加班機或包機通常不在保障範圍之內。

但信用卡綜合險當中的「旅遊平安險」卻不同,行駛於經常性路線上的加班機和包機都在保險範圍之內。唯有政府包機(如總統出訪行程)、企業包機(如企業員工旅遊,在正常航班之外的包機出遊),或臨時性包機(如空難後航空公司包機至現場)不能保。

自行加保的關鍵重點

如果覺得基本保障還不夠,消費者想要自行加保,該怎麼選?常和丈夫張國立出國旅遊的媒體人趙薇認為,從加買醫療保險著手較實用。

趙薇回憶,有一回在泰國旅行時突然扁桃腺發炎,吃感冒藥也不見起色,只好求診一間國際級的大醫院,不但備有各種語言服務,且貼心備齊醫療理賠資料,回國後順利取得台幣2000多元理賠金。

著有《聰明買保險》一書的保險經紀人劉鳳和建議,選擇壽險和產險並重的套裝旅遊綜合險,不但可彌補旅行業和信用卡不保的漏洞,更可在某些情境下加倍保障,是「俗擱大碗」的聰明保險法。

花費不多、卻能提高理賠,是實用旅行保險的加分關鍵:

關鍵一:海外突發疾病醫療保障

1.你的旅平險含海外突發疾病保障嗎?

一般旅平險的保障,只保死亡、殘廢,以及意外醫療,「疾病醫療」通常不列入保障。

劉鳳和就碰過一個案例,一個女學生在加拿大遊學期間,紅斑性狼瘡突然發病,她在當地花了近500萬元醫療費,卻因一般旅平險不予給付,造成家人沉重負擔。「多付一點保費,投保附加海外突發疾病醫療保障的險種,才是聰明選擇,」劉鳳和建議。

2.醫療理賠額度能倍增嗎?

在國外部份地區的醫療費用較高,保險公司也提供理賠上限倍增的福利。

台灣人壽團保暨年金業務部經理陳玉瓊舉例,消費者若選擇附加10萬元醫療保障的旅平險,在美國、加拿大的門診、急診、或住院費用,醫療給付的理賠上限可調高到30萬元,前往日本、歐洲、紐澳也有15萬元的醫療保障,大大提高保單價值。

關鍵二:海外緊急救援

在人生地不熟的地方發生意外,最怕語言不通、求助無門,保險業者通常會提供海外緊急救援服務,但內容卻有天壤之別。

1.你的緊急救援服務項目有哪些?

知名導遊比利曾遇過團員在西班牙拍照時,從半層樓的高台摔落,造成全身多處骨折,最後動用緊急救援組織後送回台醫治,費用也順利獲得理賠。

但並非每家保險公司都提供這些服務。

保險公司和救援公司簽約,提供緊急醫療後送的服務。一旦被保人不幸發生意外,救援公司便派專人提供諮詢、轉送出院、回國接送、甚至必要時代墊住院費用等服務。

例如南山人壽、美國環球產物可安排醫療轉送、親友探視、未成年子女返國,台灣人壽還可支付緊急醫療轉送或住院醫療費等各種海外服務。

但有些保險公司僅可電話諮詢,費用部份一律不予理賠,消費者應仔細閱讀保單,以免買錯保險。

2.緊急醫療、後送費用的理賠有上限嗎?

提供救援服務的生命之星醫管顧問公司估計,市場上非包機後送病人要價70多萬,而若要像名模林志玲一般專機包機回台,後送費用至少200萬元起跳,一般人很難負擔這筆龐大費用。因此投保旅平險時,應了解理賠是否有上限。

聰明組合花小錢買大保障

旅遊險種多得讓人眼花撩亂,買得愈多、保障愈多嗎?

「當然不是,」劉鳳和斬釘截鐵回答,由於旅遊不便險、實支實付型醫療險等補償性保險,屬於實報實銷的賠償,就算保得再多,賠償損失的內容(如遺失的財產、醫藥費用)還是一樣,多餘的超額保險只是白繳保費,「就像你掉了一輛轎車,不管是一家或十家保險公司理賠,最多賠給你一輛車,不可能賠你十輛,」他舉例。

專家建議,可循下列保險方式,組合出省錢又夠用的旅遊保險。

■1.經常旅遊或出差,可直接向產險公司購買一年期的意外保險,無論身處國內外、日常生活都有保障,且較壽險公司的保費便宜許多。

■2.刷卡支付旅費,免費獲得信用卡綜合保險。

■3.可向自己的壽險業務員購買小額的旅平險,以增加意外醫療及突發疾病醫療保障。

■4.如果來不及事先規劃,可在機場各保險公司櫃檯買套裝旅遊平安險。善於精打細算的藝人侯昌明也建議,最好集眾人之力一起向服務人員爭取折扣,以團體費率投保,再加上機場櫃檯常送小禮物促銷,換算下來划算不少。

投保時仔細閱讀保單內容,也別忘了將保單、保險卡統統收好,以便日後理賠之用。旅遊險聰明保,才能快樂出遊而無後顧之憂!

審稿專家:實踐大學風險管理與保險系主任 彭金隆

怎樣看懂保單

你曾被保單上萬頭鑽動的超級小字弄得頭昏眼花嗎?還是直接找到資料填寫區直接「畫押」,對內容不屑一顧?

保險經紀人劉鳳和提醒,只要懂得看重點,上千字的條款,就能提綱挈領成百字短文,花最少的時間,輕鬆確保自己的權益。

■看「承保範圍」──確認符合理賠條件的時間、地點、情境,部分條文會註明理賠上限。

■看「不保事項」──若意外發生歸咎於不保事項當中的情境,則保險公司不予理賠。

必須特別注意「不保事項」的文字陳述,例如旅平險中提到「出國從事潛水、滑雪、賽馬等職業性運動競賽時不適用」,條文中強調的是「職業性競賽」,而非一般旅遊活動,旅客別被片段語句所誤導。

文章出處: 康健雜誌99期 2007-02-01 00:00:00.0

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