怎樣精省買到健康險?

怎樣精省買到健康險?
  • 作者 : 李雪雯
  • 圖片來源 : 劉國泰

怎樣精省買到健康險?

不健康的狀況可能有百千萬種,但符合健康的標準,卻可以簡單明確。不論是醫師或營養師,都會告訴想要追求健康的民眾:飲食要均衡,不能過度偏向某一種營養。除此之外,每餐也要適時適量,不能暴飲暴食。

假設能做到這些,就算身體仍難達到「完全不生病」的地步,至少也會比旁人更符合健康的標準。反觀保險,想要買得「健康」,首先就是要避免造成個人或家庭財務上的負擔。

一般保險業務員在幫保戶計算保額時,都是以「身後家人的教育費用、生活費用及各項負債的總和」為準。但我認為在實務上,保戶最好嚴格遵守「雙十原則」來購買保險,而不是業務員說什麼,都要照單全收。「雙十原則」的做法,就是「保額在家庭年收入的10倍,保費是年收入的1/10」。

這個數字是由國外引進國內的。據說,根據國外的調查顯示,當親人身故之後,心理創傷大約需要經過10年的時間才能修復。在這段期間內,生存者因為無心思維工作,以便維持原來的收入水準,所以必須仰賴保險金來過生活。

至於1/10的數字考量,則主要是考量每個人的收入有限,但是支出項目卻非常眾多。所以所繳保費必須控制在一定的水準之下,才不會因此排擠了其他重要支出。

但是經過時間的變遷,許多業務員都在質疑,並且告訴保戶「這是個錯誤的原理原則」。特別在目前不景氣,放無薪假或減薪情況如此普遍之下,「保障用家庭年收入10倍」來計算,很可能會得不到應有的保障。更有許多業務員是這麼告訴保戶:由於你的保障金額已經是「減無可減」。所以,保費就是這麼貴,不可能再降到「收入1/10」以下了。真的如此嗎?其實未必。

因為同樣是1萬元的保障,購買不同保單的年繳保費卻可以差距10倍以上。也就是說,要用低保費換取高保障並非不可能,這是保單組合的方法問題,與「保額不能再降」無關。

文章出處: 康健雜誌123期 2009-02-01 00:00:00.0

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