定存利率低,改買類定存商品好嗎?

定存利率低,改買類定存商品好嗎?
  • 作者 : 李雪雯
  • 圖片來源 : 康健資料

定存利率低,改買類定存商品好嗎?

近來朋友們碰面,除了談景氣不佳的問題外,最大的感嘆就是銀行定存利息縮水又縮水,想多賺一點穩當的錢都愈來愈不容易。然後,大家便開始七嘴八舌地討論「現階段,還有什麼商品是可以取代定存」?

事實上,在央行多次降息之後,目前一年期定儲利率大約只有0.7%,因為利率實在太低,民眾只好將資金往高利處挪移,並產生一波金額龐大的「定存棄存潮」。

根據央行的統計,光是6月單月,定期性存款便減少1701億元。活期性存款部份,6月則淨增1367億元。這表示大約有330多億元的資金,流到其他比定存收益還要高的地方,例如最近市場上賣得嚇嚇叫的「類定存」商品。

目前,被稱做「類定存」的商品,主要是壽險公司所推出的保單,包括了利率變動型壽險、利率變動型年金,以及短天期(通常是6年期)養老險(又稱為「儲蓄險」)三種。

為什麼這種「類定存」商品銷售如此火紅?主要還是因為銀行、保險公司與定存戶間的利益相依。定存族就怕擔負任何風險,寧可用較低的報酬率,換得全然的「投資無風險」。

而保險公司在低利率、保費高,以及不景氣的環境下,其他保障型保單都非常難銷售,只好迎合市場,採取「先賣先贏」的策略。

至於銀行方面,在不景氣時代,銀行怕放款出去風險過大,當然不敢收太多資金在手上。

如今銀行幫忙壽險公司大力推銷類定存商品,可以獲得「一箭三鵰」的好處─原本定存戶牢牢掌控在自己手上,而不是把客戶往競爭對手推、解決本身資金過多的問題,以及把風險丟給壽險公司。

但是,嫌定存收益愈來愈低的民眾,還是要根據以下幾點的標準來考量,要否將定存轉買這些「類定存」商品。假設只用投資報酬率來做比較,一定會有盲點存在,也肯定會在未來,出現很大的認知落差或與預期不符的情況。

文章出處: 康健雜誌130期 2009-09-01 00:00:00.0

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