理財三大陷阱

理財三大陷阱
  • 作者 : 劉凱平
  • 圖片來源 : 鄭佳玲

理財經驗人人都有,差別的是經驗多寡有異,相同的卻是都很不愉快,理財結果與目標漸行漸遠。造成這種現象的原因很多,但是總結起來,至少有三大原因使然。

第一、理財目標設定錯誤

傳統觀念裡,我們對財富的態度都是多多益善,錢沒有人會嫌多。準此,許多人的理財目標就是設定為要多賺錢,而且是多多益善。

這樣設定理財目標的謬誤之處在於錯把發財當理財,它不但忽略了大家應該專注的發財機會是在自己的本業,而不在股票市場,更糟糕的是在進行理財時我們就會聚焦於如何快一點賺更多的錢,情急中很容意忽略投資風險,以至於最後結局是一場空。

正確設定的理財目標應該是為了實現自己需要的生活水平。換言之,唯有當自己喜歡的短中長期生活水平能循序漸進實現,我們才會有快樂的人生。

從這樣的角度訂定理財目標的原因很簡單,因為慾望無窮財富有限,我們必須先把自己的需要設定清楚,根據目標進行理財的規劃。反其道而行的人生,其結局往往會成為有多少錢花多少錢的人生,相信如果我們有選擇機會的話,沒有人會願意接受這樣的人生。

第二、理性有限度

人類在漫長演化過程中,多數時間都是在蠻荒中求生存。久而久之,人類思維的方式不脫離如何在惡劣的環境中養成一套最佳的適應生存之道。

不幸的是,這種思維方式深植心中,當我們已經進步到科技時代,仍然無法輕易擺脫根深柢固的思維陷阱,以至於我們在現代理財的叢林中,成為一再受傷害的摩登原始人。

根據行為財務學專家的研究,人類在固有思維模式下,面對現代金融市場錯綜複雜因素影響下呈現出來瞬息萬變的現象,很難保持理性的態度。

股市多年不變的賠錢定律就是追高殺低,問題是股票投資人多少年來始終是屢敗屢戰,做不到低進高出賺合理價差。其關鍵原因就在於人類根深柢固的思維模式是「人多的地方才安全」。

換言之,就是投資學裡的「羊群理論(Herding)」。在看不清投資標的物本質的前提下,依然勇敢投資下注、或是黯然退場,基本上是受到怕少賺的貪念、以及想少賠的恐懼感所影響而做的決定。投資失利、不願意認賠,以及該斷不斷,則多半因為過度自信,無法接受自己會犯錯的複雜心理因素的影響。

第三、追逐產品的市場文化

從客戶立場來看的話,目前全球傳統金融業的經營模式,絕大多數都是以產品為導向(ProductOriented)。

換言之,服務的核心是錢(ServeforMoney),而不是人(forCustomer)。有一定金額以上可供理財的客戶,就符合財富管理貴賓級的服務;金額小的客戶請在大廳抽號碼排隊的經營模式,就是一個典型的例子。

再加上金融業銷售人員低底薪、高獎金的薪資結構設計,以及金融商品製造者提供給金融產品銷售者的銷售佣金鼓勵下,要求金融產品銷售機構銷售人員服務客戶時做到「以客戶利益為優先考量」,豈不是緣木求魚的事。

如果客戶又正好是急功近利型的投資人,想要有愉快的理財經驗,等於是明知山有虎,卻偏向虎山行,理財經驗怎麼會愉快?

今天的複雜金融環境下,要求一般個人或是家庭做好理財,不是容易的事。認識理財三大陷阱只是走上正確理財康莊大道的第一步。先找到問題所在,才有機會找到合理的解決答案,未來才可以有所期待。

本專欄反映專家意見,不代表本社立場。

算出要花多少錢,規劃老後理財

文章出處: 康健雜誌144期 2010-11-01 00:00:00.0

關鍵字: 人類、思維、理財目標、客戶

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